1. Tín dụng ngân hàng.

Đặc điểm của tín dụng ngân hàng.

- Tín dụng ngân hàng:

+ Là việc ngân hàng chấp nhận để khách hàng sử dụng một lượng tiền vốn trong một thời gian nhất định.

+ Trên cơ sở lòng tin khách hàng có khả năng hoàn trả gốc và lãi khi đến hạn.

- Tín dụng ngân hàng có đặc điểm:

+ Dựa trên cơ sở lòng tin.

+ Có tính thời hạn.

+ Phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi vô điều kiện.

+ Tiềm ẩn rủi ro.

Một số hình thức tín dụng ngân hàng.

* Cho vay tín chấp.

- Cho vay tín chấp là hình thức cho vay dựa vào uy tín của người vay, không cần tài sản bảo đảm.

- Đặc điểm của cho vay tín chấp là:

+ Dựa hoàn toàn vào uy tín của người vay.

+ Thủ tục vay đơn giản.

+ Số tiền vay ít.

+ Thời hạn cho vay ngắn.

+ Mức lãi khá cao.

* Cho vay thế chấp

- Cho vay thế chấp là hình thức cho vay đòi hỏi người vay phải có tài sản thế chấp có giá trị tương đương với lượng vốn cho vay.

- Đặc điểm của vay thế chấp là:

+ Người vay phải có tài sản đảm bảo.

+ Thủ tục vay phức tạp.

+ Số tiền cho vay tương đối lớn.

+ Lãi suất phù hợp.

+ Thời gian cho vay dài.

* Cho vay trả góp.

- Cho vay trả góp của ngân hàng là hoạt động ngân hàng cùng người vay xác định và thoả thuận số lãi, vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kì hạn trong thời hạn cho vay.

- Đặc điểm của cho vay trả góp là:

+ Hằng tháng người vay phải trả lãi và một phần số nợ gốc.

+ Hạn mức cho vay cao, lãi suất thấp.

+ Thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn.

+ Thời hạn thanh toán linh hoạt.

2. Tín dụng thương mại.

- Tín dụng thương mại:

+ Là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp.

+ Được thực hiện dưới hình thức mua bán chịu, mua bán trả chậm hay trả góp hàng hoá.

+ Đến thời hạn đã thoả thuận, doanh nghiệp mua phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi cho doanh nghiệp bán dưới hình thức tiền tệ.

Tín dụng tiêu dùng.

Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng.

- Tín dụng tiêu dùng:

+ Là khái niệm chỉ quan hệ kinh tế giữa người cho vay là các tổ chức tín dụng và người vay là người tiêu dùng.

+ Nhằm tạo điều kiện thoả mãn nhu cầu tiêu dùng (mua sắm hàng hoá).

- Đặc điểm:

+ Mục đích vay để tiêu dùng.

+ Nguồn trả nợ là thu nhập của người vay.

+ Người vay là cá nhân, hộ gia đình.

+ Người cho vay là ngân hàng, công ty tài chính...

+ Lượng tiền cho vay thường nhỏ.

+ Lãi suất thường cao.

Một số dịch vụ tín dụng tiêu dùng.

* Dịch vụ cho vay trả góp của công ty tài chính.

- Cho vay trả góp là tổ chức tín dụng cùng người vay xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kì hạn trong thời hạn cho vay.

- Đặc điểm của cho vay trả góp:

+ Hằng tháng người vay phải trả lãi và một phần số nợ gốc.

+ Hạn mức cho vay cao.

+ Lãi suất thấp.

+ Thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn.

+ Thời hạn thanh toán linh hoạt.

* Cho vay tiêu dùng qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.

- Thẻ tín dụng ngân hàng là thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau do ngân hàng phát hành.

- Khi sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng, chủ thẻ có trách nhiệm:

+ Cung cấp thông tin chính xác khi đề nghị cấp hạn mức vay tín dụng.

+ Thực hiện thanh toán khoản tiền đã chi qua thẻ đúng kì hạn.

+ Không nên để nợ quá hạn vì sẽ bị tích điểm tín dụng xấu và phải chịu mức lãi cao.

3. Tín dụng nhà nước.

Đặc điểm của tín dụng nhà nước.

- Tín dụng nhà nước:

+ Là các hoạt động vay trả giữa nhà nước với các tác nhân khác trong nền kinh tế.

+ Thông qua các hoạt động nhà nước đi vay để phục vụ cho mục đích huy động vốn bù đắp thiếu hụt ngân sách nhà nước hoặc mở rộng quy mô đầu tư của nhà nước để xây dựng tổ quốc và nhà nước cho vay.

+ Thực hiện những mục tiêu kinh tế quan trọng, hỗ trợ những đối tượng khó khăn trong xã hội để xây dựng và phát triển xã hội bền vững.

- Đặc điểm:

+ Cho vay với lãi suất ưu đãi theo kế hoạch, chủ trương của nhà nước.

+ Để thực hiện mục tiêu, định hướng của nhà nước.

+ Lãi suất vay hấp dẫn và ổn định hơn so với ngân hàng thương mại.

Một số hình thức tín dụng nhà nước.

* Phát hành trái phiếu chính phủ.

- Trong hoạt động bán trái phiếu Chính phủ: Nhà nước là người vay tiền có nghĩa vụ trả nợ.

- Thời hạn của trái phiếu thường từ 1 năm trở nên, công trái xây dựng tổ quốc còn có thời hạn dài hơn thường là 5 năm.

- Trái phiếu Chính phủ có thể mua bán, cầm cố tại ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác để vay vốn hoặc có thể bán lại trên thị trường chứng khoán.

- Người mua trái phiếu Chính phủ được hưởng lãi suất vay hấp dẫn và ổn định hơn so với ngân hàng thương mại.

* Tín dụng cho vay từ ngân hàng chính sách xã hội

- Ngân hàng chính sách xã hội:

+ Là tổ chức tín dụng nhà nước được thành lập để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.

+ Khác với ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách xã hội hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Chính phủ bảo đảm khả năng thanh toán.

- Ngân hàng chính sách xã hội có hai phương thức cho vay: Cho vay trực tiếp và cho vay uỷ thác, trong đó cho vay uỷ thác là chủ yếu.

- Ngân hàng thực hiện uỷ thác một số công đoạn trong quy trình cho vay cho các hội, đoàn thể.

- Đối tượng cho vay phải là đối tượng được quy định trong các chương trình ưu đãi của nhà nước giao cho ngân hàng thực hiện.

- Ngân hàng có mạng lưới rộng khắp ở các địa phương để cung cấp dịch vụ tín dụng nhanh chóng, kịp thời, tiện lợi cho người dân.